휴대폰으로

은행에 가지 않고 거래를 하는 사람을 우리 주변에서 쉽게 찾아볼 수 있습니다.

주변에서 자주 찾아볼 수 있는 ATM 기기에 휴대폰을 대고 돈을 찾는 사람도 이제는 많이 볼 수 있지요.

전자금융거래에 있어서 휴대폰의 중요성이 무엇보다 증대되고 있다는 반증입니다. 그런데 휴대폰이 전자금융거래와 접목된 것은 그리 오래되지 않았습니다.

지난 2003년 이통사 기반의 휴대폰 모바일 뱅킹 서비스가 시범 운영되면서 국내 모바일 뱅킹 역사의 첫발을 내딛게 됐습니다. 하지만 인터넷 뱅킹의 확산에 비해 모바일 뱅킹의 발전속도는 더딘 측면이 있습니다.

모바일 뱅킹의 확산이 더뎠던 이유는 바로 ‘귀차니즘’에 있습니다. 초기 모바일 뱅킹을 하기 위해선 해결해야 할 문제가 많았죠. 우선 시중은행에 가서 모바일 뱅킹을 하기 위한 여러 가지 준비가 필요했습니다.

예를 들어 IC카드를 지원하는 휴대폰을 구매해야 했고 은행의 점포에 찾아가서 IC칩을 발급받아야 했습니다.

그런데 이러한 번거로움이 해결된 것도 얼마되지 않았습니다. 바로 VM(Virtual Machine)뱅킹이 나오면서부터죠.

VM방식은 별도의 칩 없이 프로그램을 휴대폰에 다운로드하기만 하면 사용할 수 있습니다. 실제로 모바일 뱅킹의 상당수가 현재 VM방식으로 전환되고 있으며 가입자도 폭발적으로 늘어나고 있는 상황입니다.

그런데 여기에 금융권과 통신권의 헤게모니 싸움이 결부돼있습니다. 당초 모바일 뱅킹을 금융권에 도입하면서 걱정했던 것이 바로 주도권 싸움이었습니다.

인터넷은 물론 과금이 되긴 하지만 공용재로서의 성격이 강합니다. 하지만 이동통신망은 상업적 용도로서의 가치가 높았습니다. 마치 이동통신사들이 망 개방을 놓고 저울질하던 것을 생각하면 될 것 같습니다.

하지만 모바일 뱅킹을 위해서는 통신사와의 협력이 필수적입니다. 금융서비스를 제공하는 것은 금융사지만 통신사의 협조 없이는 불가능합니다.

때문에 초기 모바일 뱅킹을 통신사들이 서비스할때는 대부분의 마케팅을 통신사가 전담하다시피 했습니다. LG텔레콤이 ‘모바일 뱅크온’ 서비스 마케팅에 거의 올인하다시피 한 적이 있지요.

그런데 VM방식의 경우 금융권에서 마케팅을 주도했습니다. 우선 IC칩 발급이 필요 없기 때문에 휴대폰이나 통신사에 주도권이 넘어가는 점이 적었고 관련 소프트웨어 역시 금융권이 주도적으로 개발했기 때문이죠.

어쨌든 VM방식의 출현 이후 모바일 뱅킹의 성장속도는 빠르게 증가했습니다. 이후 시중은행들이 연합해서 하나의 USIM칩에서 여러 은행의 전자금융서비스를 이용할 수 있는 서비스를 내놓았습니다.

모바일 뱅킹의 발전 가능성은 무엇보다 높습니다. 특히 스마트폰이 발전하면서 데스크톱과 같은 성능을 낼 수 있게 되면서 인터넷 뱅킹과의 차이를 줄여나가고 있지요.

때문에 시중은행과 금융사들은 인터넷 뱅킹 만큼 모바일 뱅킹의 성장속도를 눈여겨보고 있습니다. 특히 시중은행들이 주목하는 것은 개인화된 마케팅 가능성입니다.

전자금융이 발달하면서 효율적인 마케팅 수단으로 인터넷과 모바일이 부상하고 있습니다. 특히 모바일의 장점은 개개인의 고객 정보와 생활 패턴, 그리고 이를 금융서비스와 결부시킬 수 있다는 점입니다.

특성화된 마케팅이 가능하다는 뜻입니다.

인터넷 뱅킹이 그동안 10여년 동안 발전해온 역사를 모바일 뱅킹이 얼마만큼 단축시킬 것인지 많은 관계자들이 주목하고 있습니다.

마지막으로 시중은행 관계자의 말을 빌면 “인터넷 뱅킹이 지금 일반화됐듯이 모바일 뱅킹도 생활과 밀접하게 연계될 순간이 올 것이다. 그리고 그 기간은 더욱 짧아질 것이다”입니다.

기획으로 준비한 글은 이것으로 끝입니다. 하지만 기획과는 별도로 ‘실패한 전자금융서비스’라는 글을 준비중입니다. 조만간 올릴 수 있을테니 많은 관심 부탁드립니다.

2009/11/09 10:57 2009/11/09 10:57

10

6351000

52675000

33830000000000

1204000000000000

위의 숫자는 국내 인터넷 뱅킹

의 위상을 잘 말해주고 있는 듯 합니다. 그럼 저 숫자는 무슨 의미일까요. 먼저 10은 국내 인터넷 뱅킹이 도입된 지 올해로 10년을 맞았다는 뜻입니다. 그동안 인터넷 뱅킹이라는 말을 자주 들어서 그런지 상당히 오래된 듯 한데 10년밖에 안됐군요.


그다음 6351000라는 숫자는 인터넷 뱅킹을 통한 일일 거래건수를 의미합니다. 다음 52675000은 국내 인터넷 뱅킹 가입자 수를 의미합니다. 우리나라 인구수를 5천만명이라고 가정하면 거의 전 국민이 인터넷 뱅킹에 가입돼있는 것을 의미합니다. 물론 이 수치는 중복가입자까지 포함한 것으로 이를 감안한다 하더라도 경제활동을 하는 대부분의 우리나라 국민들은 인터넷 뱅킹에 가입돼있다는 것을 뜻합니다.


33830000000000, 점점 숫자가 커지는 군요. 이 수치는 인터넷 뱅킹을 통한 일일거래 금액입니다. 하지만 이 수치도 1204000000000000라는 숫자 앞에선 무릎을 꿇는 군요. 무려 1경이 넘는 숫자입니다. 이는 지난해(2008년) 인터넷 뱅킹을 통해 오고 간 금액입니다.


위 자료는 국회 정무위원회 고승덕 한나라당 의원이 29일 금융감독원으로부터 받은 '2005~2009년 상반기 시중은행별 인터넷뱅킹 거래 일평균 이용건수 및 거래규모' 자료에 근거한 것입니다.


위의 수치처럼 인터넷 뱅킹은 이제 금융거래에 있어서 없어서는 안 될 중요한 수단으로 떠올랐습니다.

금융권 관계자의 말을 빌면 요즘 시중은행 지점 창구에 고객이 오는 빈도가 예전에 비해서 무척 낮아졌다고 합니다. 대부분 인터넷 거래, 혹은 ATM을 통해 금융거래를 이용하다 보니 실제 창구업무를 보는 고객이 많이 줄었다는 것입니다.


따라서 시중은행들도 인터넷 뱅킹에 IT역량을 집중하고 있습니다. 대부분의 거래가 온라인을 통해 일어나는 만큼 인터넷 뱅킹의 보안 강화는 물론 편의성 확보에도 열심입니다.


그런데 전자금융시장에 새로운 도전이 일어나고 있습니다. 바로 모방일 뱅킹의 빠른 성장세입니다. 그동안 모바일 뱅킹은 편의성 문제 등으로 확산이 더디게 진행됐습니다.


하지만 최근 들어 편의성이 개선되고 있으며 아이폰 등 다양한 디바이스가 보급될 것으로 보여 확산 속도는 더욱 빨라질 것으로 전망되고 있습니다.


물론 시중은행 입장에서는 인터넷 뱅킹이나 모바일 뱅킹 모두 중요한 업무수단이기 때문에 서로 배척되는 서비스는 아닙니다. 하지만 시중은행 입장에선 모바일 뱅킹은 자칫 금융과 통신업체간의 주도권 싸움으로 비춰질 수 있어 신중한 모습입니다.(이 이야기는 다음 모바일 뱅킹 편에서 다루기로 하죠)


최근 들어 기업은행을 비롯한 모든 은행이 인터넷 뱅킹 사이트를 지속적으로 개편하고 있는데요. 이러한 시중은행들의 인터넷 뱅킹 사이트 개편의 최대 화두는 바로 ‘편의성’입니다.


대표적인 것이 ‘위젯뱅킹’입니다. PC의 바탕화면에 별도로 구동되는 위젯을 활용한 뱅킹인데요. 시스템 리소스를 많이 차지하지도 않는데다 실시간으로 정보를 지원하는 등 많은 장점이 있는 것으로 각광받고 있습니다.


후일담이지만 지난번 금융권에서 DDoS 공격으로 인터넷 뱅킹 사이트가 먹통이 돼었을 때 이 위젯뱅킹은 정상 운용됐다고 하네요. 그래서 금융권에선 위젯뱅킹 도입을 서로 앞다퉈 검토하고 있다고 합니다.


넷북 등 휴대용 노트북의 발달로 인해 인터넷 뱅킹은 전자금융거래에 있어서 중요한 위치를 차지하고 있습니다. 하지만 새로운 디지털 채널이 급속도로 개발되면서 인터넷 뱅킹이 차지하고 있는 위상도 위태로워 보입니다.


이를 해결하기 위해 금융권에선 다양한 시도를 하고 있습니다. 인터넷 뱅킹 뿐 아니라 자산관리와 다양한 금융정보를 제공하는 것은 물론이고 다양한 브라우저에서 구동이 가능하도록 하는 기술도 적용을 눈앞에 두고 있습니다.


인터넷 뱅킹은 금융권은 물론 일반 고객에게도 떼어놓을 수 없는 서비스가 됐습니다. 다음은 이러한 인터넷 뱅킹의 뒤를 무섭게 쫒아오고 있는 모바일 뱅킹에 대해서 알아보겠습니

2009/11/02 14:22 2009/11/02 14:22
어제 한국은행이 3/4분기 인터넷뱅킹 서비스 이용현황을 발표했습니다. 전자금융거래가 지속적으로 늘어나는 만큼 금융거래에 있어서 인터넷뱅킹 이용건수는 계속 성장해 갈 것으로 보입니다.


흥미로운 것은 모바일 뱅킹 서비스입니다. 지속적으로 늘어나고 있습니다(기사참조). 그런데 주목할만한 점은 IC칩 방식의 경우 정체를 거듭하는 반면 VM방식은 증가세를 유지하고 있다는 점입니다.



여기서 갑자기 지난해 12월 당시 KTF(현 KT)를 시작으로 의욕적으로 선보인 USIM칩 뱅킹 서비스인 ‘유비터치’의 이용현황이 궁금해지더군요. 지금은 TV에서 USIM칩 광고를 엄청 쏟아내고 있는 만큼 대략적인 의미는 아실 것으로 믿습니다.

IC칩 뱅킹의 단점은 거래 은행 1개하고만 금융거래가 가능하다는 것이었습니다. 이러한 단점을 보완한 것이 유비터치 서비스입니다.

이 서비스는 3세대 휴대전화기에 장착된 금융USIM칩에 여러 은행의 계좌정보를 발급받아 휴대전화기에서 원하는 은행의 계좌를 선택한 후 CD/ATM에 접근시켜 현금인출, 계좌이체, 잔액조회 등이 가능한 서비스로 현재 대부분의 은행이 서비스 하고 있습니다.

사실 IC칩 모바일뱅킹과 USIM을 활용한 유비터치 서비스는 조금 성격이 다릅니다. IC칩 모바일 뱅킹은 금융결제망을 사용하지만 유비터치 서비스는 ATM/CD 공동망을 사용합니다.

무슨 소리냐 하면 유비터치 서비스는 태생 자체가 ATM/CD 기기 활용을 위해 태어났단 말이죠.

여기서 또 흥미로운 자료를 볼까요. 한국은행의 발표에 의하면 입출금거래시 비대면거래 비중이 86.4%를 차지한다고 합니다. 비대면거래란 말 그대로 얼굴을 맞대지 않고 금융거래를 한다는 의미죠.

더 쉽게 은행 창구에서 거래하는 비중이 이제 거의 실종되고 있다는 의미입니다. 이러한 비대면거래에서 CD/ATM 이용 비중이 38.0%로 가장 높다고 합니다. 그만큼 대다수의 고객들이 입출금거래를 할 때 자동화기기를 통한다는 뜻입니다.

그런데 저야 계좌 하나로 근근이 버티고 있지만 많은 다른 분들은 거래은행 몇 개씩은 가지고 계시잖아요. 수백만원씩 은행마다 넣어놓고 쓰시잖아요(개콘 버전이었습니다)

거래은행이 많으면 자동화기기를 사용하기 위한 현금카드도 많아질 수 밖에 없습니다. 여간 불편한 게 아닙니다. 이러한 문제를 해소한 것이 유비터치 서비스입니다. 여러 은행의 계좌정보를 USIM칩에 넣어서 자동화기기를 통한 거래가 가능한 것입니다.

또한 USIM 칩 용량이 커지면서 다양한 정보를 넣을 수 있다는 장점 때문에 모바일 뱅킹까지도 가능하게 됩니다.

이러한 여러 가지 장점으로 인해 유비터치 서비스는 이통사는 물론 금융권의 많은 관심을 받았습니다. 기존 불편한 점이 해소된 만큼 이용자수가 늘어날 것으로 기대됐죠.

하지만 서비스가 나온지 10달이 넘어가고 있지만 그 사용자수는 미미한 것이 현실입니다. 한국은행의 설명에 따르면 아직 통계수치조차 내보내기 민망한 수준인 것 같습니다. 한국은행 관계자의 말로는 아직 통계치가 안정화되지 못해서 공식적인 자료에는 내보내지 않고 있다고 합니다.

하지만 들리는 말에 의하면 유비터치 서비스의 이용자수는 수백에서 수천명 정도를 왔다갔다 하는 수준이랍니다.

그렇다면 왜 서비스가 활성화돼지 못하고 있을까요. 일단 활용할 수 있는 자동화기기가 부족하다는 점을 들 수 있습니다. 당초 3만 9천여 대의 CD/ATM 기기에서 이 서비스를 이용할 수 있을 것으로 기대됐지만 실상 보급률은 현저히 떨어져있는 상태입니다.

무엇보다 중요한 이유는 은행들이 유비터치 서비스 보급에 그리 적극적이지 않다는 점입니다. CD/ATM 기기 보급도 아직 덜 돼있고 VM방식을 통한 모바일 뱅킹이 활성화되고 있는 만큼 아직은 시간을 두고 지켜보자는 마음인 것 같습니다.

은행권에서는 내년 2/4분기 이후에나 본격적인 마케팅이 활성화될 것으로 보고 있습니다. 마케팅이 본격화되면 유비터치 서비스 이용자수도 증가할 수 있다는 것입니다. 또 이통사들이 USIM 칩 홍보에 적극적이라는 것도 긍정적인 요소로 작용할 것으로 보입니다.
2009/10/30 10:40 2009/10/30 10:40